Por: Jorge Roberto Maradiaga
Doctor en Derecho Mercantil, catedrático universitario y especialista en Derecho Aeronáutico y Espacial.
Hoy en día en muchas partes del mundo es característico el empleo o utilización del dinero electrónico en cuanto instrumento de inclusión financiera. El dinero electrónico se define o concibe como el valor monetario representado por un crédito exigible a su emisor, que tiene las siguientes características: es almacenado en un soporte electrónico, es aceptado como medio de pago por entidades o personas distintas del emisor, es emitido por un valor igual a los fondos requeridos, es convertible a dinero en efectivo en cualquier momento, no constituye depósito y no genera intereses.
Cada día, son más las personas que deciden dejar de usar los billetes y comienzan a usar el pago digital, pero ¿conocen las ventajas y desventajas del dinero electrónico? Aunque parezca algo nuevo, el dinero electrónico lleva años entre los métodos de pagos y es posible que ya lo hayas usado sin darte cuenta. El dinero electrónico es tecnológico y necesita una amplia red de datos, lo cual hoy en día no es un problema gracias a la globalización. Conociendo las ventajas y desventajas de usarlo, se podrá tomar una decisión coherente de cual forma te gustaría seguir usando tu dinero.
Por razones de seguridad solo podrán emitir dinero electrónico las empresas emisoras de dinero electrónico que estén debidamente autorizadas y bajo la supervisión de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros de acuerdo con la normativa emitida sobre el particular.
Es evidente que el objetivo central es hacer frente al escaso acceso de la población a los servicios financieros, que representa un obstáculo al desarrollo económico del país, mediante la utilización de diversos instrumentos electrónicos que provee el desarrollo actual de la tecnología, dentro de los cuales es de destacar el teléfono móvil.
Tal como lo puntualizan los tratadistas del tema señalan que entre las diferentes modalidades de dinero electrónico, “se inclinan por la modalidad de monedero móvil, por sobre el sistema afiliado a cuentas bancarias, por cuanto la primera habría sido más efectiva en incorporar a los servicios financieros a la población usualmente excluida del sistema financiero en la experiencia internacional, y de alcance muy limitado para ser usado como instrumento de lavado de dinero”.
¿Y que entendemos por monederos móviles? Pues los mismos son definidos como “almacenes de dinero virtual o electrónico, distintos a una cuenta bancaria, que se originan en un abono de dinero en efectivo hecho por el usuario en agentes autorizados por el proveedor del servicio que brinda facilidad en la realización de pagos. Así, si el usuario desea utilizar estos fondos, (constituidos como dinero electrónico), para realizar transferencias a otras personas o empresas, solo tienen que enviar órdenes de pago al proveedor de servicios desde su teléfono móvil, ya sea a través de mensajes de texto o accediendo a un menú para dar indicaciones”.
Como una gran ventaja del dinero electrónico se señala, que es más seguro, pues la billetera electrónica ofrece mayor seguridad que cargar dinero en efectivo. Su traslado siempre será seguro y para ver tus movimientos o verificar tu dinero solo debes acceder por la app en tu celular, la web en tu laptop o en un cajero automático. Con total seguridad, se protege tu información. El dinero electrónico es el futuro de las finanzas y funciona como medio de pago digital, pero se expresa con monedas comunes en cada país.
Entre las ventajas que el mismo genera se destacan: 1. Es económico. Gracias al dinero electrónico, los estados no tienen que gastar dinero en imprimir billetes físicos, los cuales tienden a ser muy costosos. Asimismo, no perderán dinero en el pago de servicios de resguardo y custodia de los billetes, lo que representa un gran ahorro; 2. Evita el contagio de enfermedades. Debido a la manipulación digital de este tipo de instrumento financiero, es muy difícil que sirva para transmitir enfermedades. Por otro lado, el dinero físico es un amplio transmisor de enfermedades, debido al contacto corporal con las personas, tal como ocurre con el COVID-19; 3. Es ecológico. El dinero electrónico, está sustentado en plataformas digitales, manejadas por los bancos correspondientes, basados en sus capitales reales.
Además, se destaca: 4. Disponibilidad. El dinero electrónico lo podrás usar con confianza las 24 horas del día, los 7 días de la semana. No importa en donde te encuentres, si tienes conexión a Internet o cuentan con medios electrónicos (puntos de venta), podrás pagar con tu dinero electrónico; 5. Seguridad. El dinero electrónico cuenta con una plataforma muy segura que disponen los organismos financieros para protegerte de pérdidas, hackers o robos digitales. En cuanto a tu propia seguridad, también lleva la delantera, porque si algún individuo intentara robarte no podrá usarlo, ya que tiene medidas de seguridad.
Como desventajas se señalan: 1. Que la institución financiera descuente un pequeño porcentaje de tu dinero; 2. Una caída del sistema o falla electrónica; 3. Renuencia de comerciantes a migrar a este tipo de dinero.
