Cajas Rurales de Ahorro y Crédito: un paso para el éxito del desarrollo comunitario
El proyecto MAS 2. 0 y Funder han capacitado a más de 8 mil socios de las cajas rurales.
TechnoServe con fondos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), ejecutan el proyecto Mejoramiento Agrícola Sostenible (MAS 2.0), y en alianza con La Fundación para el Desarrollo Empresarial Rural (Funder) asisten a Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC) en los departamentos de El Paraíso, Francisco Morazán, Olancho, Comayagua, La Paz, Santa Bárbara, Intibucá, Cortés y Yoro.
A la fecha, Funder ha brindado capacitación y apoyado mediante servicios especializados; organizando y fortaleciendo a 319 Cajas Rurales integradas por 8,686 socios y socias. Estas organizaciones brindan servicios esenciales a los pequeños productores consistente en; (A) comercialización de la cosecha de los productores socios, (B) facilitar el acceso a financiamiento adecuado para los cultivos de café y frijol y otras necesidades productivas de las familias socias y (C) contribuir a canalizar servicios de asistencia técnica.
En 319 CRACs asistidas por el Proyecto MAS, se ha implementado el modelo desarrollado por Funder, el cual ha sido modificado con una fuerte orientación hacia acceso a mercados formales para café y frijol de alta calidad que producen los pequeños agricultores asistidos por MAS. Bajo este modelo, las Cajas Rurales se definen como empresas autogestionarias orientadas a proporcionar los tres servicios esenciales que requieren los pequeños productores de café y frijol incluyendo; acceso a mercados formales, financiamiento adecuado para sus cultivos y asistencia técnica para mejorar la productividad y calidad de sus cultivos. Usualmente las CRACs están, conformadas por más de 12 miembros (hombres y mujeres) de una misma comunidad. Coordinan acciones productivas para tener una base de capital y ahorros para atender sus actividades empresariales y necesidades cotidianas.
Socios
Son gestionadas por sus socios entre quienes se distribuyen las utilidades generadas, movilizan fondos entre los miembros de la comunidad y brindan servicios de comercialización, financieros (ahorro y préstamos), y asistencia técnica a los cultivos. Estas familias son capacitadas para brindar los servicios anteriormente descritos; para administrar su propio capital (conformado mediante acciones adquiridas por sus socios), fijar tasas de interés, decidir a quién se le presta y con qué garantía, llevar registros adecuados para rendir cuentas, entre otras funciones. Las Cajas Rurales cuentan con un consejo de administración, junta de vigilancia y comité de préstamos y recuperación, como estructura organizativa mínima.
Sus miembros adquieren el compromiso de cumplir con la naturaleza de la formación de las Cajas Rurales:
• Hacer aportes en efectivo mediante acciones y ahorros.
• Pagar puntualmente los préstamos recibidos.
• Manejar los libros contables para el buen funcionamiento de las mismas y rendir cuentas adecuadamente.
Las Cajas Rurales permiten una incorporación más fluida a la actividad financiera. Los productores, especialmente las mujeres, adquieren la capacidad de incrementar su liquidez y administrar recursos que impacta en su producción y en su vida cotidiana.
De manera que desde el punto de vista metodológico, el proceso de fortalecimiento de la Caja Rural se convierte en un proceso de incubación y generación de una masa crítica de emprendedores rurales y de identificación de oportunidades de negocios agrícolas y no agrícolas; y lograr dar ese gran paso hacia la microempresa para atender la demanda local y, en casos más avanzados, formar parte de encadenamientos productivos dirigidos a mercados nacionales e internacionales.
Las Cajas Rurales atendidas por TechnoServe y Funder tienen los siguientes patrones de crecimiento empresarial:
1. Intermediación financiera:
Es la principal actividad de la Caja Rural y la que justifica la existencia de la misma. Capta recursos en la propia comunidad en forma de acciones, ahorros y con esa base de capital propio, otorga préstamos a socios y clientes particulares.
Servicios de intermediación financiera básicos:
• Ahorro y préstamos para socios
• Ahorro y préstamos para clientes particulares
• Ahorro para niños
• Plataforma para adquirir micro-seguros
• Préstamos para emprendimientos asociativos
2. Emprendimiento complementario (incubación de microempresas):
El patrón de emprendimiento complementario es observado en Cajas Rurales ubicadas en zonas con mejores recursos naturales y mayor acceso a servicios básicos y educación. Generalmente, este tipo de Caja Rural logra una rápida acumulación del capital disponible, pero requieren manejar un sistema contable de costos e ingresos que separe debidamente las operaciones de intermediación financiera de las demás.
“Al principio no fue fácil organizarnos, sin embargo, yo no me di por vencida y seguí invitando a la comunidad a las reuniones hasta que logramos formar la CRAC La Esperanza. Ya contamos con nuestra personería jurídica. Con las capacitaciones de Funder y TechnoServe hemos logrado organizarnos bien y vender nuestro frijol al IHMA; también estamos otorgando préstamos a los miembros” comentó María Rosales, presidenta de la CRAC La Esperanza (El Paraíso).
